איחוד תיקים בהוצאה לפועל – מה היה בעבר?
המטרה מאחורי כך שלאיחוד תיקים יצא חוק חדש הייתה שבעבר, המדינה יצאה עם פתרון יצירתי המאפשר לחייבים עם מספר תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, לאחד את כל התיקים בתיק אחד בלבד עם פריסת תשלומים נוחה מאוד.
בזמנו, הסיבות המרכזיות שבגללן פונים לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל:
• ביטול עיקולים והגבלות
• סדר בבלגן והורדת הנושים מהגב
המסלול של איחוד תיקים הישן היה בעייתי. אנשים נכנסו אליו כאשר החבל התהדק והם היו חייבים לנשום. כך שנים היו משלמים להוצאה לפועל כמה מאות שקלים בזמן שהחובות רק ממשיכים לטפוח עם הריביות.
לאחר הבנה כי מסלול זה לא תורם לשיקומם הכלכלי של החייבים, כאשר ברוב המקרים הנושים מקבלים רק "פירורים" לעומת הכספים שחייבים להם, המחוקק החליט להעביר לאיחוד תיקים חוק חדש. החוק, מצד אחד נותן פתרון לחלק מהאנשים שמתמודדים עם חובות ומצד שני שומר על הנושים במידה מסוימת.
איחוד תיקים בהוצאה לפועל – איך זה נראה היום?
נגמרה החגיגה.
אם פעם היו מוכנים לתת צו תשלומים נמוך ולגרור את החובות לשנים רבות קדימה (גם מהצד של החייב וגם מהצד של הנושים) – היום המדינה כבר לא מוכנה להעניק את המתנה הזאת ובגלל זה הוציאה לאיחוד תיקים חוק חדש.
לפי החוק החדש, איחוד תיקים מאפשר אך ורק פריסה של 2-4 שנים בלבד, דבר שהגביל מאוד את כמות האנשים שיכולים להיעזר באיחוד התיקים.
בפועל בקשות לאיחוד תיקים מאושרות רק במידה ורואים בחקירת המצב כי בסוף תקופת הפריסה לפי החוק החדש, מגיש הבקשה יצליח לפרוע את כל חובותיו בלי יוצא מן הכלל, לפי הזמנים הבאים:
• שנתיים – לחובות עד 20,000 ש"ח
• 3 שנים – לחובות של 20,000 ש"ח – 100,000 ש"ח
• 4 שנים – לחובות של 100,000 ש"ח ומעלה
לעיתים רשם ההוצאה לפועל יאשר איחוד תיקים לתקופת זמן ארוכה יותר מהמצויין למעלה, אם הבין כי כך יוכל מגיש הבקשה לפרוע את חובותיו במלואם. במידה ולא כל הנושים מסכימים לכך, מגיש הבקשה יהיה מוגבל באמצעים עד לסוף ההליך.
ההקלה בחוק מאז הקורונה
המגפה העולמית יצרה תגובת שרשרת מהירה של אנשים עם קשיים כלכליים שנפלו עמוק יותר לבור, או אנשים שנקלעו לחובות לראשונה בחייהם בגלל המצב המורכב.
כחלק מההקלות שהמדינה העניקה לעצמאיים ולשכירים, גם עם איחוד התיקים הגיעה הקלה מסוימת. הרשם של הוצאה לפועל מסכים לפריסה ארוכה יותר של החובות, לרוב עד 7-8 שנים, מבלי להיות חשופים להגבלות שונות בעקבות זה.
כמובן שזה עדיין לא נותן פתרון לכולם, אך לחלק זה יכול להציל את חייהם.
איחוד תיקים בהוצאה לפועל – פתרון שלא מתאים לכולם
אם לבעלי החובות אין יכולת פירעון מלאה באיחוד התיקים, לא יינתן צו איחוד. מצב זה הופך את איחוד התיקים לאפשרות שאינה רלוונטית עבור מרבית מבעלי החובות בארץ. נכון שתיאורטית עדיין ישנם בעלי חובות שהמסלול של איחוד תיקים יכול להתאים להם, והחלטה על איחוד תיקים תסייע להם לברוח מבור החובות אליו נקלעו.
עם זאת, ברובם הגדול של המקרים אין לבעלי החובות יכולת ריאלית לפרוע באופן מלא את החובות בצו תשלומים לתקופת זמן של 3-4 שנים בלבד. לכן, גם אם ניתן צו תשלומים, לרוב בעלי חובות לא מצליחים לעמוד בו, ואז אחד הנושים בתיק מבקש לבטל את הצו לאיחוד תיקים, להטיל הגבלות, עיקולים ואמצעי גבייה שונים העומדים לרשותם בחוק.
מה קורה לאחר ביטול איחוד תיקים בהוצאה לפועל?
לאחר ביטול צו לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל, בפני בעל החוב עומדות שלוש אפשרויות:
הראשונה היא לשלם בהתאם לצו התשלומים בכל אחד מהתיקים, כפי שהיה ממילא לפני מתן הצו. עם זאת, אם בעל החוב לא הצליח לעמוד בצו התשלומים המאוחד, סביר מאוד שלא יצליח לעמוד בצו בכל תיק בנפרד.
האפשרות השנייה היא להגיש בקשה נוספת לאיחוד תיקים. במצב כזה, צריך לבסס טענה לפיה יש שינוי נסיבות אמיתי שמצדיק לתת שוב צו לאיחוד תיקים, אחרי שבעל החוב כשל לעמוד בצו התשלומים שנקבע לו. כמו כן, כאמור עליו להציג יכולת פירעון של החוב בתוך ארבע שנים לכל היותר.
האפשרות השלישית, והיא הריאלית ביותר במרבית המקרים, היא ללכת למסלול של חדלות פירעון. אם מדובר בחובות נמוכים, יתכן ואף ניתן להגיש בקשה לחדלות פירעון בהוצאה לפועל, ואולי להגיע להסדר עם הנושים בתנאים שיחסית מיטיבים עם בעל החוב. בחובות גבוהים, בעל החוב יכול להיכנס למסלול המלא של חדלות פירעון, המתנהל בבית משפט, ולקבל הפטר מלא מחובותיו.
בניגוד לעבר שבו בעלי חובות היו "נתקעים" שנים באיחוד תיקים, המסלול למחיקת חובות לפי חוק חדלות פירעון החדש, מהווה מוצא אמיתי עבור בעלי חובות, ופותח בפניהם את הדלת לחיים חדשים וטובים יותר.
ביטול איחוד תיקים בהוצאה לפועל לטובת פתרון אמיתי לחובות
לפני השינוי המדובר בחוק לגבי המתווה של איחוד תיקים בהוצאה לפועל, המוני ישראלים נכנסו לתהליך ונמצאים בתוכו כבר שנים ארוכות. במשך השנים הם משלמים סכום יחסית קטן בכל חודש בתמורה לשקט, אך הסוף רחוק מלהגיע. הרבה פעמים אף הפוך מזה.
במקרים רבים התשלומים החודשיים הללו אפילו לא מספיקים בשביל לכסות את הריביות הגדולות, ואז נמצאים זמן רב באיחוד תיקים ומופתעים לגלות שלמרות כל התשלומים שבוצעו, סכום החובות רק גדל.
יש פתרונות אמיתיים לחובות בצורת מו"מ והגעה להסדר חובות ישיר מול הנושים, או קבלת הפטר חובות בהליך חדלות פירעון החדש תוך עד 4 שנים ברוב המקרים (אם יש צורך, ניתן לקבל שנתיים נוספות כדי להצליח לעמוד בצו התשלומים).
מתי מומלץ לפנות לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל?
לרוב כאשר מתמודדים עם חובות של כ 50,000 ש"ח ומעלה, מומלץ לפנות למסלול אחר במקום לאיחוד תיקים. הסיבה לכך היא שאיחוד התיקים לא נותן פתרון לחובות, אלא רק פלסתר זמני וכדור הרגעה.
למעשה, במקום לטפל בחובות, עם איחוד תיקים מתבקשים לשלם סכום מסויים בכל חודש וכל עוד עומדים בתשלומים האלה – העיקולים מתבטלים.
אבל יש פה בעיה חמורה יותר. במהלך איחוד התיקים החובות לא נעלמים, אלא רק הולכים וגדלים עם הריביות הכואבות. כך יוצא שהרבה פעמים הסיטואציה הופכת למורכבת הרבה יותר בעוד כמה שנים אחרי תקופת איחוד התיקים שתתקבל.
קיימים מסלולים שונים כמו הליך חדלות פירעון לשיקום כלכלי, וכן הליך מקוצר יותר בהוצאה לפועל, עבור אנשים המתמודדים עם חובות של מעל סכום של כ 50,000 ש"ח. אפשר לנסות להגיע להסדר חובות ולסיים את הנושא בפשרה.
עם סיום המסלולים הללו, לעומת איחוד תיקים בהוצאה לפועל, לא יהיו חובות יותר! לכן לרוב, לא מומלץ לפנות לאיחוד תיקים.
מתי כן מומלץ? כאשר סך החובות הם נמוכים מסכום של כ 50,000 ש"ח. עם סכומים כאלה הנחשבים "נמוכים", עדיין אי אפשר להיכנס למסלולים האחרים שהמדינה מציעה. במקרים כאלו, אם יש עיקולים, ניתן לפנות לאיחוד תיקים בשביל לנשום רגע. כמובן שבמקביל מומלץ לפעול לעבר סגירת החובות במלואם, זאת באמצעות החזרת החובות או הגעה להסדר מול הבנק או הנושים האחרים.
איך מגישים בקשה לאיחוד תיקים?
כדי להגיש בקשה לאיחוד תיקים צריך למלא שאלון וכתב ויתור על סודיות ולהכין מראש את המסמכים הרלוונטים עבור הגשת הבקשה.
את הבקשה לאיחוד התיקים ניתן להגיש באחת מהדרכים הבאות:
• הגשה ידנית
• שליחת מייל או פקס
• שליחת דואר
בשלושת המקרים נדרשים להגיש את הבקשה ללשכת ההוצאה לפועל בה מתנהלים התיקים, או רובם.
ליווי של עורך דין הוצאה לפועל בתהליך
בגלל כמות הבירוקרטיה הגדולה הכרוכה בהגשת הבקשה לאיחוד תיקים, מומלץ להיעזר בליווי של עורך דין הוצאה לפועל. היעזרות בעורך דין מומחה בתחום, תמנע כאבי ראש רבים ויכולה להיות ההבדל בין בקשה מאושרת לבקשה שלא תאושר.
משרדנו עוזר לאנשים רבים לצאת מהחובות הכבדים ולסגור את התיקים בהוצאה לפועל, בין היתר עם איחוד תיקים לפי החוק החדש. אם איחוד תיקים בהוצאה לפועל מתאים עבורך, נשמח לעזור בתהליך במקצועיות מירבית עם יחס אישי וקשוב עד לקבלת חייך החדשים.
