חובות, במיוחד חובות ישנים אשר צברו ריביות גדולות וכואבות, נדמים לא פעם כמעין חור שחור ששואב אותנו פנימה. בעלי חובות בהוצאה לפועל שלא הצליחו למצוא פתרון לתשלום החוב בשלבים ראשוניים, לא פעם מוצאים את עצמם מעמיקים יותר ויותר את הצרה אליה נקלעו, כאשר אל החוב מצטברות בנוסף לקרן גם ריביות ועמלות שונות, שהופכות בעיה קשה לבעיה שנראית בלתי-פתירה.
לפעמים, אחרי שעוברים סף מסוים של חובות, נוטים פשוט "לוותר". רואים כי לעולם לא יצליחו באמת לשלם את החובות הענקיים אליהם נקלעו, ולכן נופלים לאדישות וייאוש. ההרגשה היא, כאילו כבר אין סיבה לטרוח או בכלל לנסות.
אותם בעלי חובות לא פעם מוצאים עצמם נאלצים להיפרד מחלק משמעותי מהמשכורות (או לעבוד בשחור), לא להחזיק רכב על שמם, לא להחזיק חשבון בנק, להסתמך על הורים או בן הזוג לצורך מגורים וכדומה.
אם כן, ברגע שנשאבים לתוך החור השחור הזה שנקרא "חובות גדולים", קשה לראות מעבר "לאופק האירועים", ולראות מוצא לעתיד טוב יותר. אולם חשוב לדעת שלפעמים הכי חשוך לפני עלות השחר.
השינוי בחוק מפשיטת רגל לחדלות פירעון
נכון, בימים שלפני הרפורמה בתחום של חדלות פירעון אשר נכנסה לימינו בשנת 2019, בעלי חובות יכלו למצוא את עצמם נמצאים באיחוד תיקים בהוצאה לפועל במשך שנים ארוכות, כאשר הם משלמים סכום חודשי מסוים מבלי שום אופק שיקומי, או לכודים שנים ארוכות בהליכי פשיטת רגל הישנים, לפעמים גם עד סוף חייהם.
אולם הרפורמה החדשה למחיקת חובות בישראל הביאה איתה בשורה אמיתית, ומאז נותנת לבעלי החובות תקווה חדשה לחיים טובים יותר.
כיצד עובד התהליך של מחיקת חובות ישנים?
במצבים של חובות ישנים, בעיקר ככל שמדובר בנושים מתוחכמים כגון חברות אשראי ובנקים למיניהם, פעמים רבות החובות רשומים אצלהם בדו"ח הכספיים בתור "חובות אבודים". הרישום הזה הוא בעיקרו לצורך הפחתת נטל המס של אותם זוכים, אולם יש בכך גם להעיד על משמעות החוב מבחינתם. כלומר במצבים מסוימים של חובות ישנים, אותם זוכים כאילו ויתרו על הכסף ממילא, ולכן יהיו יותר נכונים להתפשר.
יש אפילו סיכוי גדול יותר להגיע להסדר עם הנושים עם הנושים שבו מפחיתים חלק גדול מהחוב (נניח ויתור על עמלות וריביות, ואולי גם חלק מהקרן) ולסגור את התיק.
כמו במקרה הבא בו הצלחנו במו"מ למחוק חובות של מעל 48 מיליון שקלים תמורת 40 אלף שקלים בלבד:
עם זאת, אם בכל זאת אין אפשרות להגיע למצב של סגירת התיק בהסדר, ניתן לפנות להליך של חדלות פירעון (מה שהחליף ושיפר את "פשיטת רגל"). חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 שינה את התמונה ביחס לחובות גדולים והליכי הוצאה לפועל: במקום להותיר בעלי חובות שנים בהליכים אנטי-שיקומיים, נוצרה עבורם אפשרות לשיקום אמיתי ומחיקת חובות.
כמו במקרה הבא בו הצלחנו בהליך חדלות פירעון למחוק חובות של 13 מיליון שקלים בתמורה ל 45 אלף שקלים בלבד:
חשוב להדגיש בנקודה זו, כי ניתן להיכנס להליך של מחיקת חובות, גם אם אותם חובות נוצרו לפני כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון החדש. כלומר גם אם אתם אותם אנשים שנשאבו אל אותו חור שחור שנזכר לעיל, ואתם כבר שנים מנהלים הליך של חיים מחוץ למסגרות הנורמטיביות של החברה, אולי מבלי להתעניין אפילו בגובה החוב הנוכחי שלכם, יש לכם אופציה להיכנס למסלול החדש של חוק חדלות פירעון, המאפשר מחיקת חובות ישנים.
לפי המצב היום, אם סך החובות של בעל החוב הוא מתחת ל-161,236 ש"ח, הוא יכול להגיש בקשה לפתיחת הליך חדלות פירעון, שיתנהל בלשכת ההוצאה לפועל הקרובה אליו. אם סך החובות גבוה מהסכום הנזכר לעיל, מה שקורה לרוב במקרה של חובות ישנים, ההליך יתנהל בבית משפט השלום (וכן גם נושה יוכל להגיש בקשה לחדלות פירעון).
לסיכום, לגבי מחיקת חובות ישנים גדולים, תחילה מומלץ לבדוק אם אפשר להגיע להסדר חובות מינימלי. אם זה לא מתאפשר, יהיה מומלץ לחשוב על כניסה להליך חדלות פירעון, כאשר בסופו נשארים נקיים מחובות ועם חיים חדשים ורגועים יותר.
