לאורך חיינו, רבים מאיתנו נאלצים לקחת הלוואות מסוגים שונים, כמו למשל משכנתא, הלוואה לצורך פתיחה או הרחבה של עסק, הלוואה לצורך טיפולים רפואיים ועוד. למרבה הצער, החיים עלולים לזמן לנו אירועים בלתי צפויים שידרדרו את מצבנו הכלכלי משמעותית, עד למצב שבו לא נוכל לעמוד בהחזר התשלומים, ונוצר מצב שבו אנו מצויים בחובות כבדים.
עם השנים, גם המחוקק הבין שחובות כספיים הפכו לתופעה שכיחה יותר, ואנחנו כחברה צריכים לדעת להכיל את העניין. ב-2019 נכנסה לתוקפה רפורמה חדשה בנושא, שמטרתה להקל על אנשים שנקלעו לחובות בתום לב ולשקם אותם בפרק זמן קצוב וידוע מראש, מה שיאפשר להם לצאת לדרך חדשה בחיים. להלן מה שחשוב לדעת על מחיקת חובות לבנקים.
מחיקת חובות לבנקים בחדלות פירעון: רפורמה אחת, שלושה שלבים.
במרץ 2018 אושר חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. מטרת החוק היא שיפור ההליכים למחיקת חובות בישראל, ולהחליף את ההליך הקודם שהיה קבוע בפקודת פשיטת הרגל. בעבר, בעלי חובות יכלו להיכנס להליך פשיטת רגל מבלי שיהיה להם אופק בסופו. בסופו של יום, ההליכים היו מסתיימים בהפטר חובות, רק כאשר בעלי החובות היו אומרים "איני יכול עוד" ומצליחים לזכות ברחמים מבית המשפט.
הרפורמה החדשה נתנה לבעלי החובות אופק אמיתי: הליך למחיקת חובות מוקצב בזמן שלוקח בממוצע כ-4 שנים בלבד! במסגרת הרפורמה שנכנסה לתוקף ב-2019, ניתנה לחייבים האפשרות לעכב את הליכי ההוצאה לפועל כבר בתחילת ההליך ולפנות למסלול בן שלושה שלבים. בעלי החובות שיעמדו בתנאי המסלול בהצלחה, יקבלו מחיקה של חובותיהם לבנקים או לכל נושה אחר בסופו של דבר.
• שלב ראשון – מקבלים צו לפתיחת הליכים. בשלב זה, תוכלו להגיש בקשה לעיכוב ההליכים משפטיים נגדכם, לצורך הסרת ההגבלות והעיקולים שהוטלו עליכם בתוך 24–72 שעות.
• שלב שני – ימונה לכם נאמן מטעם הממונה על חדלות פירעון שיבדוק את יכולותיכם הכלכליות, ימפה את הנכסים שלכם, יבדוק תביעות חוב שהוגשו נגדכם מצד נושים, וינסה לגבש תוכנית תשלומים המותאמת לנסיבות שלכם.
חשוב לדעת שגובה התשלום החודשי אינו נקבע על בסיס גובה החובות שלכם כמו שרבים חושבים. גובה התשלומים מבוסס על בדיקת ההכנסות שלכם אל מול ההוצאות, ומורכב ממגוון של פרמטרים ושיקולים נוספים, כמו למשל גיל, מצבכם הרפואי והמשפחתי ועוד. דבר נוסף שנקבע בצו פתיחת ההליכים הוא התאריך לדיון בו תקבלו את הפטר החובות המיוחל.
• שלב שלישי ואחרון – לאחר תקופה של כ 11 חודשים מתקיים הדיון בעניין החובות שלכם. בשלב זה מחליטים כיצד לפעול: האם מתן הפטר לאלתר, האם הפטר לאחר צו תשלומים לתקופה ממוצעת של שלוש שנים בלבד, או האם אתם כחייבים הפרתם את חובת תום הלב שלכם. אז נדרשת התערבות נוספת מצד הגורמים הממונים.
הליך חדלות פירעון לבעלי חובות בסכומים נמוכים
הרפורמה החדשה יצרה הפרדה בין מצב של חובות גדולים, לבין מצב של חובות יחסית נמוכים. במקרה של חובות גדולים כאמור, חייבים יקבלו הפטר בהליך מהיר ונעים יותר מבעבר, אך עדיין יירשם לגביהם כי הם עברו חדלות פירעון.
מנגד, הוגדר מסלול המיועד לבעלי חובות שסכום חובותיהם אינו עולה על כ ₪160,000, אך גבוה מ-₪53,000 (נכון לשנת 2023).
במקרים אלו בהם החובות לבנקים או לנושים אחרים אינם עולים על 160,000 ש"ח, חדלות פירעון יתנהל בלשכות ההוצאה לפועל בהליך פשוט יותר. זאת לעומת חדלות פירעון המלא לחובות גובהים, אשר יתנהל אצל הממונה לחדלות פירעון.
מחיקת חובות בהסדר וללא הליך משפטי
כפי שתואר לעיל, הרפורמה בחדלות פירעון שינתה דרמטית את האיזון בין בנקים ונושים לבין בעלי החובות שלהם. היות וניתנו לא מעט הקלות לבעלי החובות עם ההליך החדש, הבנקים נהיו חשופים יותר לאי פירעון מלא של החובות.
לאור שינויים אלו, עלו הסיכויים של בעלי החובות להגיע לפשרה עם בנקים במו"מ, אם בפריסה נוחה מאוד של התשלומים, אם בוויתור על חלק משמעותי מהפרשי ההצמדה, העמלות והריביות, ולעתים אף בוויתור של הבנק על חלק מקרן ההלוואה המקורית.
הבנק יודע שבפני בעלי החובות תמיד קיים המוצא של קבלת הפטר בחדלות פירעון, ולכן יש תמריץ מבחינתו "להציל את מה שאפשר". משום כך, כיום יש אפשרות גדולה יותר להגיע עם הבנק להסדרי חוב מסוגים שונים, הכל בהתאם לנסיבות.
תוצאות של מחיקת חובות שישאירו אתכם פעורי פה
במהלך השנים משרד עורכי הדין שלנו עזר לאלפי בעלי חובות להסיר מגבם את העול הכבד ולצאת לחיים חדשים וחופשיים יותר. במקרים רבים עשינו זאת תוך הגעה להישגים חסרי תקדים בהם גובה הסכומים שהצלחנו למחוק ללקוחותינו היה משמעותי ביותר.
בחלק מאותם מקרים, מבלי לראות הוכחות בעיניים יהיה קשה להאמין שזה אמיתי.
מוזמנים לצפות במסמכים ממקרים שטיפלו בהם:
לצפייה בדוגמאות נוספות: לחצו כאן.
מחיקת חובות לבנקים: כך תעשו זאת בצורה נכונה
כפי שניתן לראות, על אף שכיום קל יותר לקבל הפטר מהחובות, מחיקת חובות לבנקים היא בכל זאת פעולה שדורשת ידע וליווי מקצועיים. בעיקר אם רוצים לעשות זאת על הצד הטוב ביותר, ולשלם את המינימום האפשרי לטובת מחיקת החובות.
בעלי חובות אשר מקבלים ייצוג נכון ועומדים בכל תנאי ההליך, יקבלו בסופו של דבר תוכנית פירעון נוחה מבית המשפט, שתאפשר להן למחוק את החובות ולצאת לדרך חדשה בחייהם.
אם נקלעתם לחובות גבוהים לבנקים ואתם זקוקים לסיוע במחיקת החובות הללו, משרדנו ישמח ללוות אתכם לכל אורך התהליך ולהבטיח שהוא יתנהל על הצד הטוב והמקצועי ביותר, כך שגם אתם תוכלו לצאת לחיים חדשים, מבלי שעננת החובות תרחף מעל ראשכם.
לייעוץ ללא התחייבות:
