חדלות פירעון: ההליך ששינה את כללי המשחק
לעומת הליך פשיטת רגל שהיה בעבר, בהליך חדלות פירעון החדש, המאזן המשפטי פועל הרבה יותר לטובת האינטרס של בעלי חובות ושיקומם הכלכלי. במקום להוקיע בעלי חובות, הבין המחוקק שיש כאן עניין מורכב יותר, ושלנו כחברה יש אינטרס לשקם את מי שנקלע לצרות כלכליות, ולכן לאפשר לבעלי חובות לפתוח דף חדש ולהשתקם פיננסית.
דירוג אשראי (BDI) של בעלי חובות
למי שלא מכיר, לכל אזרח במדינה שאי פעם פתח חשבון בנק או החזיק בכרטיס אשראי, יש דירוג אשראי אישי במערכות בנק ישראל. המערכת אוספת נתונים המועברים לה מכל גופי האשראי החוקיים במשק, ובנק ישראל מרכז את הנתונים ומשקלל אותם לכדי דירוג אשראי אישי.
דירוג האשראי (BDI) משתפר כאשר:
• מכניסים משכורת
• משלמים בזמן את חיובי האשראי
• עמידה בהחזרת הלוואות ומשכנתא
• ודברים נוספים שיכולים להצביע על התנהלות פיננסית תקינה.
דירוג האשראי (BDI) נפגע כאשר:
• מתחילים לפגר בהחזרי הלוואות
• נכנסים לחובות עם תיקים בהוצאה לפועל
• יציאה מהליך חדלות פירעון שבוטל
• ועוד דברים שיכולים להצביע על התנהלות פיננסית שגויה.
החשיבות של דירוג האשראי
חשוב להבין שדירוג האשראי האישי שלכם חשוף בפני כל גופי האשראי המורשים במדינה. משום כך, החשיבות של דירוג האשראי נוגעת בעיקר למחירן של הלוואות, זאת אומרת גובה הריבית שישלם אותו לווה אינדיבידואלי. ריבית מגלמת את הסיכויים והסיכונים לפירעון ההלוואה: משום כך, מי שיש לו דירוג אשראי טוב, ישלם ריבית נמוכה יותר מזה שיש לו דירוג פחות-טוב, שהרי מי שיש לו דירוג טוב, מהווה פחות סיכון עבור הגוף מלווה.
האם חדלות פירעון פוגע בדירוג אשראי?
עקרונית, בשורה התחתונה, כניסה למסלול של קבלת הפטר בחדלות פירעון, כן משפיעה על דירוג האשראי של בעל החוב. אם איחור בתשלום אחד על הלוואה משפיע על דירוג האשראי, אזי קל וחומר שהימנעות מפירעון ההלוואה הינה בעלת משמעות לעניין זה.
עם זאת, חשוב בהקשר הזה להבין שני דברים.
1. הגעה למצב בו צריך חדלות פירעון אינה מתרחשת ביום אחד. לרוב קודמת לה התנהלות ארוכה של שיקים חוזרים, פיגורים בתשלומי הלוואות, וכן פתיחת תיקים בהוצאה לפועל. מרגע שנפתח תיק בהוצאה לפועל, דירוג האשראי ממילא נפגע מאוד, ולכן עצם ההחלטה על הליכה במסלול של חדלות פירעון, אינה כה דרמטית כפי שאולי ניתן להניח.
2. דירוג אשראי אינו עניין בלתי הפיך, וכן עורך דין מומחה לחדלות פירעון, יכול לעשות לא מעט עבור בעל החוב. נכון, בשנים הראשונות שלאחר קבלת הפטר במסלול של חדלות פירעון, הבנק פחות מתלהב לתת לבעלי החוב לשעבר אשראי גדול.
אולם ככל שבעל החוב הפגין התנהגות נורמטיבית לאחר הפטר, למשל הפקדת משכורת חודשית קבועה וכדומה, כך ייטה הבנק לחזור ולאפשר לו אשראי. בסופו של דבר, הבנק מעדיף לעבוד עם בעל חוב שעשה תהליך שיקום אמיתי; למעשה, ביום מן הימים, דירוג האשראי של אותו בעל חוב יוכל להיות מיטבי לגמרי.
