המצב הבעייתי במדינה: למה בכלל צריך הליך למחיקת חובות?
הסטטיסטיקה מלמדת שלאחד מכל אחד-עשר איש בישראל יש תיק בהוצאה לפועל. קצת פחות מ-11% מהאוכלוסייה. הנתונים הוצאו ממאמר שנכתב באתר גלובס בשנת 2016. מאז, בגלל סיבות כמו יוקר המחייה ונגיף הקורונה, אנו עדים לעלייה דרמטית בכמות האנשים הנקלעים לחובות קשים המכבידים על כל חלק בחייהם.
זהו נתון חסר תקדים המובא כאן כדי להבהיר משהו חשוב: העובדה שיש לכם חובות לא בהכרח אומרת שנכשלתם, או שפשעתם, או שאתם אנשים פחות טובים או פחות ראויים. יש המון גורמי מאקרו שאשמים במצב לא פחות, שהרי עובדה שזה קורה לכל כך הרבה אנשים במדינה שלנו.
למרות שהרבה אנשים במדינה נמצאים בחובות, עדיין יש בעלי חובות רבים החוששים מהסטיגמות הנלוות לחובות, ובפרט מהסטיגמה הנלווית להליך לסגירתם שנודע בעבר בתור פשיטת רגל. אולם האמת היא שהמצב בשנים האחרונות השתנה מאוד לטובתם של בעלי החובות. בשנת 2019 יצא הליך חדש ומשופר בשם חדלות פירעון, הנותן לבעלי חובות אפשרות אמיתית לצאת לחיים חדשים ולבנות גב כלכלי חזק ובריא. כיצד בדיוק השתנה ההליך לטובתם של בעלי החובות? המשיכו לקרוא.
חדלות פירעון מול פשיטת רגל: הליך נעים יותר ומוגבל בזמן
פקודת פשיטת הרגל שהייתה רלוונטית בעבר לבעלי חובות פרטיים שנכנסו לחובות, לא כללה בתוכה בכלל התייחסות להפטר חובות. המצב היה שבעל חובות היה נכנס להליך של פשיטת רגל, ויכול היה לשהות תקופה מייסרת שמרגישה כמו נצח, עד שהיה אומר "רוצה אני", ומשקיע אנרגיות רבות בניסיון להביא לסיום.
בהליך הישן בעלי חובות יכלו להינמק להם בתהליך שנים ארוכות, גם למעלה מעשר שנים במקרים רבים, בהן לא יכלו לעשות כמעט שום דבר. מרביתם של בעלי החובות בהליך הישן היו פשוט חיים על חשבונם של בני המשפחה שלהם, והרגישו שאין טעם לעבוד או לנסות לשקם את חייהם, משום שלא היה להם שום אופק חוקי לשיפור מצבם.
חוק חדלות פירעון לעומת זאת שינה את התמונה, והעביר את הפוקוס העיקרי לעבר סיכויי השיקום של בעל החוב, והמצב הפך שפיר הרבה יותר.
ראשית, כיום כאשר בעל חוב נכנס להליך של חדלות פירעון, הוא יודע שיש בסוף אור בקצה המנהרה. בעבר בעלי חובות חששו "לשלם סתם" כספים בהליך פשיטת רגל, ובסוף לא לקבל הפטר. כיום בעל חוב יודע שאם יעמוד בכללים ובצו התשלומים, הוא אכן יקבל את ההפטר שלו בסוף, ויוכלו לפתוח דף חדש עם אפס חובות.
שנית, בניגוד לבעבר, ברגע שנכנסים מרצון להליך של חדלות פירעון ומשלמים לפי צו תשלומים, לרוב מוקפאים חלק מהעיקולים על נכסיו של בעל החוב, יש לו אפשרות לנהל חשבון בנק, נעצרות הריביות הגבוהות, ואפילו אפשר להחזיק בכרטיס חיוב אשראי מסוג דביט (כרטיס לחיוב מיידי). כלומר אפשר לחיות פחות או יותר חיים רגילים, אלא רק שמשלמים כל חודש סכום מסוים (שנקבע גם הוא בהתאם ליכולתו האישית של בעל החוב), המיועד לקופת הפירעון.
חדלות פירעון: השד כבר לא נורא כל כך
רבים חוששים מכניסה להליך של חדלות פירעון משום ההשלכות של חדלות פירעון על אורח החיים, מאותו "כתם" שנשאר איתם כביכול לתמיד. על כך יש חשוב לומר שהשד כבר לא נורא כל כך. מדוע? משום שהמגבלות נעלמות בסופו של דבר, ואיתן גם "הכתם".
בחדלות פירעון ישנן שני סוגים שונים של מגבלות:
1. הסוג הראשון הוא מגבלות משפטיות
המגבלות הללו הן למשל איסור לעסוק במקצועות מסוימים (כגון תיווך, עריכת דין ועוד כמה), איסור לפתוח חברה בע"מ, מגבלות על יציאה מהארץ, בעלות על נכסים וכדומה.
שנה וחצי לאחר קבלת ההפטר חשוב לומר שמרבית המגבלות הללו מוסרות: בעל החוב יוכל לצאת לחו"ל, לרשום רכב על שמו, לעבוד ולחיות חיים רגילים לגמרי.
לגבי המגבלות הנוגעות לאפשרויות העיסוק, גם כאן לא מדובר בגזירה משמיים: אפשר לטפל בהכל על ידי הגשת בקשה נקודתית לבית המשפט להסרת ההגבלה. ישנם עורכי דין ומתווכים רבים שהיו פושטי רגל בעבר, וחזרו למקצוע בסופו של דבר (וזאת בהנחה שבכלל קיימת הגבלה על המקצוע שלכם לאחר קבלת הפטר).
2. הסוג השני הוא ה"כתם" בבנק ופגיעה בדירוג אשראי
יש בעלי חובות שחוששים להיכנס להליך של חדלות פירעון כי הם מניחים שהבנקים יראו שקיבלו הפטר חובות בחדלות פירעון ובגלל זה יהיו לקוחות ב' לכל חייהם. מה בדיוק זה אומר? הרוב לא יודעים. אבל אין ספק שזה נשמע מפחיד.
האמת היא שאם נפתח לכם תיק בהוצאה לפועל או אפילו אם חזר לכם שיק, ממילא השיקול הזה לא רלוונטי. הסיבה לכך היא שאחרי מקרים כאלו הבנק כבר "סימן" אתכם כלקוח בעייתי וגם דירוג האשראי שלכם ספג פגיעה. עם זאת, אם תעברו תהליך של שיקום כלכלי וחדלות פירעון, תהיו נקיים מחובות בקצה השני.
אם תתנהלו כלכלית בצורה נכונה לאחר מכן, תוכלו לשקם את מערכת היחסים שלכם מול הבנק ולשפר את דירוג האשראי שלכם לחלוטין. בינינו, בנקים יעדיפו לעבוד עם מישהו שלקח אחריות ועבר תהליך לשיקומו הכלכלי, וזאת בניגוד לבעל חובות עם תיקים בהוצאה לפועל.
החשש החברתי מכניסה לחדלות פירעון
אחת הסיבות שהמדינה החליטה להוציא את פשיטת הרגל מחיינו ולהכניס במקומו את הליך חדלות פירעון החדש והמשופר, היא כדי לשנות את הסטיגמה שנוצרה בקרב אוכלוסיית המדינה לגבי ההליך המאפשר לאזרחים למחוק חובות ולהשתקם כלכלית.
המדינה רואה איך יש פה כמות מטורפת של בעלי חובות, שמדובר פה לרוב באנשים נורמטיביים לחלוטים, וכך מרגישים כבר מרבית מהאנשים במדינה. כבר אין אשמה לעבר בעלי חובות, היום יש חמלה והבנה לסיבות בגללם הם התדרדרו למצב של חובות כבדים.
החיים לאחר הפטר חובות
לאור כל האמור, בסופו של דבר ההתלבטות של בעלי חובות היא אמנם מובנת, אבל אין באמת סיבה טובה להמשיך להתלבט: הליך של חדלות פירעון מציע לבעלי חובות חופש אמיתי, כזה שאלמלא ההליך כמעט ואין סיכוי שיגיעו אליו.
אז הגיע הזמן להפסיק להתלבט, ולהתחיל לצעוד בדרך הבטוחה לעבר החיים לאחר הפטר חובות, שכאמור יהיו חיים ראויים יותר ומהנים יותר עבורכם. לביצוע בדיקת התאמה מהירה להליך וקבלת ייעוץ רלוונטי וספציפי למצבכם מעורך דין חדלות פירעון, מלאו את הטופס ליצירת קשר ונציג מטעם המשרד יחזור אליכם בהקדם האפשרי לתיאום שיחת הייעוץ.
