האם אפשר לפתוח חשבון בנק לאחר קבלת הפטר?
לא רבים יודעים זאת. כאשר אזרח ישראלי ניגש לבנק בישראל, הבנק מחויב בחוק לאפשר לו לפתוח חשבון. חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-1981 קובע בסעיף 2 כי: "לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים… (כגון) פתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו…".
יש לציין כי לבנקים כן יש הזכות לקבוע לעצמם מדיניות לגבי מקרים בהם הם בכל זאת יוכלו לסרב לאזרח ישראלי עם פתיחת חשבון. זאת כל עוד המדיניות של הבנק היא "סבירה" מבחינת המפקח על הבנקים.
עם זאת, הבנקים מחוייבים לאפשר פתיחה של חשבון בנק לאדם שהוא לקוח מוגבל (לקוח מוגבל הוא מי שחזרו לו יותר מעשרה שיקים בשנה, אדם בהליכי חדלות פירעון, סרבני גט ועוד). קל וחומר, בנקים מחוייבים לאפשר פתיחת חשבון כאשר מדובר באדם שהיה לקוח מוגבל בעבר, וכעת ההגבלות הוסרו ממנו.
"אוקיי, אפשר לפתוח חשבון בנק. אבל יהיה לי כתם? יתייחסו אליי כלקוח סוג ב'?"
כאשר רוצים לפתוח חשבון בנק, רוב האנשים מעוניינים לא רק בעצם הפתיחה של החשבון (אליו אפשר להפקיד משכורות, לקבל כספים, להעביר כספים ועוד) אלא לקבל גם אשראי, שיקים ולעיתים גם הלוואות ומשכנתא. פעולות אלו הן כמעט טבעיות כדברים נלווים לחשבון בנק, ועוזרות לנו לנהל חיי יום-יום בצורה חלקה יותר.
אחת מהחששות הגדולים ביותר של אנשים שרוצים למחוק את חובותיהם בישראל זה מה יהיה לאחר ההפטר שיקבלו בהליך חדלות פירעון החדש. "הכתם" שישאר בבנק אמנם יכול להיראות כמו מפלצת מפחידה וחסרת רחמים למי שלא מכיר את הנושא, אך בפועל יש בו הגיון והוא אפילו בא לטובתכם.
אני אסביר.
לאחר קבלת ההפטר נשאר סימון על השם שלכם בו הבנקים רואים שמחקתם את החובות שלכם בהליך חדלות פירעון. בעקבות כך הם מפעילים שיקול דעת בכמה הם סומכים עליכם כלקוחות.
"הכתם" הזה, מוביל לשיקול הדעת של הבנקים בדברים הבאים:
1. קבלת כרטיס אשראי רגיל
2. קבלת פנקס שיקים
3. קבלת משכנתא והלוואות נוספות
אם תחשבו על זה רגע, יש בזה היגיון. הבנקים בהפעלת שיקול הדעת שלהם למעשה שומרים על עצמם ועליכם מלחזור על אותה סיטואציה בה אתם לא עומדים בהתחייבויות הכספיות שלכם ונקלעים שוב לחובות.
אך אין מה לדאוג. הבנקים בסה"כ רוצים לוודא שלא תיכנסו שוב לחובות אצלם והם עושים זאת בפרק זמן אשר משתנה בין אדם לאדם, בו בעצם צריך להראות לבנק שהפעם מתנהלים נכון. לרוב זה לוקח בין שנה לשלוש שנים. בפרק זמן הזה יהיה לכם כרטיס אשראי מסוג "דיירקט", כזה שתוכלו להשתמש בו כל עוד יש כסף בחשבון אך בלי האפשרות להיקלע לחוב לחברת אשראי.
מעבר לזה אני אגלה לכם סוד. אתם בטח יודעים כבר שברגע שחוזר שיק או יש קצת איחורים בהחזרי ההלוואות וכבר הבנק מסמן כלקוח בעייתי. כך ש"הכתם" של חדלות פירעון לא באמת מוסיף קושי למצב. עכשיו ההבדל בין הכתמים הוא שאחרי חדלות פירעון הבנק מסתכל עליכם אחרת.
אתם כבר לא בעלי חובות אלא אנשים שפעלו לטובת שיקומם הכלכלי, והבנקים רואים את זה בעין יפה. אחרי הכל, בנקים רוצים לקוחות טובים ויעדיפו לעבוד מול אנשים שעברו חדלות פירעון והשתקמו כלכלית לעומת בעלי חובות שעושים להם צרות.
איך בכל זאת מקבלים אשראי מהר ופותחים דף חדש לאחר הפטר?
ראשית כפי שצויין, לאחר קבלת ההפטר ופתיחת חשבון בנק, יש חשיבות ענקית להתנהלות כלכלית נכונה. אם הבנק רואה שהלקוח (לשעבר בעל החוב) מתנהל בצורה תקינה, כלומר מפקיד משכורת, לא נכנס לאוברדראפט, לא צובר חובות וכדומה, הוא ייטה לאפשר לו לקבל אשראי לאחר תקופה מסוימת.
מעבר לכך, בנקים יכולים לקבל דו"ח אודות נתוני האשראי שלכם רק שלוש שנים אחורנית. אם בשלוש השנים שלאחר ההפטר, לא צברתם חובות שהגיעו כדי הוצאה לפועל וכדומה, באף גוף מפוקח המדווח למערכת נתוני אשראי, לבנק לא תהיה סיבה שלא לתת לכם אשראי (אלא אם מדובר בבנק שבו אתם ניהלתם חשבון, המחזיק עליכם היסטוריה באופן עצמאי ברישומי הבנק). כלומר מספיק שתתנהלו בצורה כלכלית "בריאה" בשלוש השנים שלאחר ההפטר, ותחזרו לחיים חדשים כמעט כאילו לא היו דברים מעולם.
חשוב לציין כי גם לפני שיחלפו להן שלוש שנים, החלטה של הבנק אינה סוף פסוק. תזכרו שבנק הוא עסק הפועל למטרות רווח, והוא רוצה לדעת שאם הוא נותן הלוואה או פנקס שיקים, הוא לא יפסיד כסף.
לעתים הבנק פועל באטימות מסוימת ולא טורח לבדוק את הבקשה בצורה אינדיבידואלית. אולם עו"ד חדלות פירעון יוכל לעזור ולשכנע את הבנק להפוך את החלטתו בהגשת בקשה מנומקת, תוך הישענות על טענות טובות. אתם מוזמנים לפנות אלינו לשם קבלת פרטים נוספים בעניין זה.
