ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו

הליך חדלות פירעון החדש 

כבר מרגע הכניסה להליך החדש למחיקת החובות ושיקום כלכלי יש הקלה משמעותית. עם זאת חשוב להבין איך הדברים יתנהלו לאורכו, ומהן ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו.

בעבר, וכנהוג עד היום בשפת העם, היה הליך בשם "פשיטת רגל". מונח זה סבל מסטיגמה גדולה מאוד שנלוותה לו, ושבמהותה אפיינה אנשים כושלים, שכל הכנסותיהם ניטלו מהם, ושסך החובות העומד לחובתם הוא אדיר. למעשה, הליך פשיטת רגל נתפס כ"סוף הדרך" עבור רבים ואנשים שפנו אליו נתפסו בעיני אחוז גדול מהאוכלוסייה כעבריינים.

עם זאת, גם אם בעבר לסטיגמה זו היו שורשים חלשים, כיום שורשים אלה נעקרו ואין להם עוד כל בסיס. בשנת 2019 נכנס לחיינו חוק חדש בשם 'חדלות פירעון ושיקום כלכלי' שייעל משמעותית את ההליך לסגירת החובות ושינה מהותית את צורת ההסתכלות לעבר האנשים שפונים אליו.

כיום, אדם הפונה לחדלות פירעון כבר לא נראה כעבריין אלא לאדם שנקלע לקשיים כלכליים וצריך עזרה עם שיקומו הכלכלי. דבר זה בא לידי ביטוי גם בהסתכלות הציבורית וגם בדרכי הפעולה של הממונה על חדלות פירעון בהליך החדש שם דגש על מציאת איזון בין הנושים לחייב, לעומת מה שהיה בעבר עם הליך פשיטת הרגל בו טובת הנושים הייתה גבוהה בהרבה.

היתרונות של הליך חדלות פירעון

הליך חדלות פירעון הוא הליך אשר במסגרתו נבנית לחייב תכנית שיקום, במסגרתה נקבע גובה הסכום אותו עליו להשיב לנושים, בהתאם ליכולתו הכלכלית.

מעבר ליתרון המהותי של סגירת החובות במלואם בסוף ההליך, ישנם יתרונות נוספים בהליך שהרבה אנשים בכלל לא מודעים אליהם:

• ניתן להתנהל עם חשבון בנק ביתרת זכות
• ניתן להשתמש בכרטיס אשראי מסוג דביט
• הריביות הכואבות נעצרות
• הנושים מפסיקים להתקשר

יתרונות נוספים של חדלות פירעון לעומת הליך פשיטת הרגל הישן הם הזמן הקצוב של ההליך (לרוב ההליך כולו לוקח כ-4 שנים בלבד) והדגש על שיקומו הכלכלי של החייב ומניעת חזרתו למעגל החובות בעתיד.

המגבלות בעת הליך חדלות פירעון

ברוב המקרים עוד לפני הכניסה להליך חדלות פירעון, מצבו של החייב איננו מזהיר. בדרך כלל, הנושים של האנשים הנכנסים אל חדלות פירעון כבר פנו אל הוצאה לפועל שהטילה סנקציות שונות על החייב – עיקולים, הגבלות, צו עיכוב יציאה מהארץ ועוד. מגבלות אלה פוגעות במידה רבה בשגרת יומו של החייו, במצבו המנטלי ובתפקודו הכלכלי.

אם זאת כפי שצויין מקודם, ברגע הכניסה להליך ניתן לפנות להוצאה לפועל ולהוביל לעיכוב הליכים. למרות זאת, במהלך חדלות פירעון יהיו המגבלות הבאות:

• צו איסור יציאה מהארץ
• הגבלה על חידוש דרכון ישראלי
• סימון כלקוח מוגבל בבנק (לא ניתן לשלם בשיקים, לקבל הלוואות וכו')
• הגבלה על מעורבות בהקמת תאגיד חדש

מגבלות אלו נועדו לשמירה על הנושים ו/או על החייב עצמו עם למידה על התנהלות פיננסית תקינה ומניעה של נפילתו לבור עמוק יותר בזמן ההליך.

ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו

כחלק מהחיים אחרי הפטר החובות, אחת ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו היא שלאחר מכן "יסומן" החייב בבנק כמי שעבר הליך חדלות פירעון ונקודה זו תיזקף לרעתו בניהול החשבון.

חשוב להבין כי מספיק שחזר שיק, היו פיגורים בהחזרי הלוואות או בעיות אחרות בהתנהלות החשבון וכבר הבנקים "מסמנים" נורת אזהרה. רוב אלו שפונים לחדלות פירעון נמצאים כבר במצב זה כך שסימון בבנק לא יהיה דבר חדש עבורם.

נגלה לכם סוד – הבנקים מעדיפים לעבוד מול לקוח שעבר הליך חדלות פירעון והשתקם כלכלית לעומת לקוח שנמצא עמוק בחובות. עם סיום ההליך נכנסים לתקופה בה מוכיחים לבנק שהפעם הדברים יתנהו בצורה תקינה ואחרי שהבנק ירגיש שיכול לסמוך עליכם הוא יאשר שוב הלוואות ומשכנתאות במידת הצורך. כמובן, באמצעות עורך דין חדלות פירעון ניתן לנהל משא ומתן מול הבנק לקיצור תקופה זו ולקבל תנאים של לקוח רגיל עוד קודם לכן.

מעבר לכך, לאחר הפטר החובות וגמר תכנית השיקום הכלכלי, החייב יכול ליהנות מהתנהלות כלכלית נורמלית, במסגרתה הוא יכול לשוב ולנהל את חייו באופן עצמאי וללא חשש מהטלת סנקציות ומפתיחת הליכים נגדו. למעשה, על אף אותו "סימון", יתרונותיו של הליך חדלות פירעון עולות על החסרונות ונותנות ביטוי טוב לאינטרס של שיקומכם הכלכלי.