על הסדר חובות והיתרונות שלו
יש לאנשים במדינת ישראל שתי אופציות יעילות ביותר לסגירת החובות ותיקים בהוצאה לפועל, במידה ויש כאלו. האופציה הראשונה נקראת הסדר חובות והאופציה השנייה היא בעזרת הליך חדלות פירעון (ההליך החדש והמשופר שהחליף את פשיטת הרגל בשנת 2019). הפתרון החדשני של הסדר חובות עם קופות מעוקלות הגיע כדי לאפשר לאנשים נוספים למחוק את חובותיהם ולצאת לחיים חדשים.
האופציה המעודפת היא כמובן תלויה במקרה ונסיבותיו. בקווים כלליים, אם המצב מאפשר זאת, אז האופציה של יציאה מהמצב באמצעות הגעה להסדר חובות מול הבנק או שאר הנושים היא עדיפה בהרבה, ותמיד כדאי לבדוק אותה לפני שפונים להליך חדלות פירעון.
היתרונות של הסדר חובות הם ברורים:
• הליך מהיר משמעותית
• ללא צורך בהליכים משפטיים
• בלי נאמן, הגבלות והגשת דו"חות
הסיבה שלא כולם פונים להסדר חובות היא פשוטה – צריך להגיע לפשרה עם הנושים!
שני הצדדים צריכים להגיע לפשרה על תשלום מסוים ו/או פריסת תשלומים נוחה יותר, ולא תמיד זה מתאפשר בגלל המצב הפיננסי או בגלל שהנושים לא מוכנים לסכומים שהוצעו.
בשביל מצבים כאלו יש חוק במדינה שמאפשר הליך משפטי מסודר בו סוגרים את החובות ומשתקמים כלכלית.
הפתרון החדש – הסדר חובות עם שימוש בקופות מעוקלות
מובן כי על מנת להגיע להסדר צריך לרוב להגיע עם הנושים לפשרה על תשלום של סכום מסוים שיוביל לסגירת החובות בשלמותם. המצב הכלכלי של אנשים שמתמודדים עם חובות לא תמיד מאפשר תשלום של סכום מספק עבור הנושים, דבר המוביל לכך שהגעה להסדר חובות לא אפשרית עבורם.
השגת הסכום המדובר באמצעות כספים הנמצאים בקופות כמו פנסיה, פיצויים וקרן השתלמות לא עולה בדעתם של אנשים רבים כאופציה בגלל הסיבה הפשוטה שלרוב, במצבים בהם יש צורך להגיע להסדר, הקופות הנ"ל כבר מעוקלות.
החדשות הטובות הן, שאם קופות הפיצויים והפנסיה הם ממעסיקים קודמים, יכול להיות שאפשר להשתמש בהן לטובת הגעה להסדר חובות וסגירת התיקים בהוצאה לפועל!
התהליך עובד בצורה הבאה:
1. מקבלים מימון כנגד הקופות מצד ג'
2. מסדירים את החובות במשא ומתן עם הנושים
3. סוגרים את תיקי ההוצל"פ ומסירים את העיקולים
4. מחזירים את המימון באמצעות הקופות המשוחררות
כדי להביא לכך שהתהליך יתאפשר, צריך למצוא מראש גורם שיהיה מוכן לקחת את הסיכון ולהעניק את המימון המבוקש כנגד קופות מעוקלות. בגלל הקושי במציאת גורם כזה, אין הרבה שמציעים את הדרך הזו כאופציה לסגירת החובות.
האם השימוש בקופות יהרוס את עתידך?
קופת הפנסיה קיימת בשביל גיל הפרישה ועבור חלק מהאנשים מפחיד להשתמש בכספים אלו לפני, זה מובן לגמרי. הבעיה שהרבה לא מודעים אליה היא שאם לא פותרים את החובות לפני גיל הפרישה, חלק משמעותי מכספי הפנסיה יהיו מיועדים להחזרת החובות ולא לשימוש הפרטי.
לגבי הפנסיה יש טענה נוספת כי בפנייה לחדלות פירעון היא מוגנת ולא ניתן לגעת בכספים הנמצאים בה עבור ההליך. זה נכון, אך לא כך המצב לגבי הפיצויים וקרנות השתלמות שבהליך חדלות פירעון יקחו לנו אותם ישירות לקופת הנשייה.
כך יוצא מצב לאנשים רבים שאחרי הפנייה לחדלות פירעון הם נשארים בן כה כמעט בלי כספים בקופות. לפחות לא סכומים משמעותיים שיתנו להם ביטחון לעתיד. יכול מאוד להיות שהגעה להסדר חובות עם שימוש בקופות מעוקלות אמנם תיקח גם את הפנסיה, אך תוביל לפתרון אמיתי ומהיר, בלי תשלומים חודשיים בהליך בו יעלמו הפיצויים וקרן ההשתלמות ובלי לעבור הליך משפטי של כ-4 שנים ברוב המקרים.
חשוב שתבינו, חדלות פירעון הוא הליך מעולה והפתרון היחידי עבור חלק גדול מאוכלוסיית המדינה. אך לפני שפונים אליו, צריך לבחון את כל האופציות העומדות לרשותינו על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר למצב איתו אנו מתמודדים.
תנאי הזכאות להסדר חובות עם שימוש בקופות מעוקלות
כדי להתאים לשירות המתואר ולסגור בתוך פרק זמן קצר את החובות צריכים לקרות מס' דברים:
1. הפיצויים והפנסיה הם ממעסיקים קודמים בלבד.
2. קרן השתלמות צריכה 6 שנים מינימום מתאריך ההפקדה.
3. הפרש ריאלי בין סכום החובות לבין גובה הקופות אחרי ניכוי מס.
שני התנאים הראשונים הם בלתי ניתנים לשינוי. הסיבה שאחרי הסרת העיקולים יהיה ניתן למשוך רק קופות ממעסיקים קודמים, ולא ממעסיק נוכחי. תנאי זה מתבטל לאנשים בשנות השישים לחיים ומעלה. ניתן למשוך כספים מקרן השתלמות רק החל משש שנים לאחר ההפקדה.
התנאי האחרון הוא גמיש יותר. הסיבה לכך היא כי ניתן לשנות את החלטת הנושים כאשר מבצעים מולם מו"מ עיקש ואיכותי.
כמובן שאם גובה הקופות אחרי ניכוי מס הוא שווה או גובה מסכום החובות, אז יהיה קל להגיע להסדר. הסיטואציה המורכבת היא כאשר הקופות הן נמוכות יותר מהחובות, אך לא בלתי אפשרית.
לצורך הדוגמא יש סיכוי יותר גבוה שיהיה ניתן לסגור חובות של 400,000 ש"ח עם קופות בגובה של 200,000 ש"ח אחרי ניכוי מס. לעומת זאת חובות של 400,000 ש"ח כנראה לא יסגרו תמורת 40,000 ש"ח בלבד.
אין כאן סכומים מדויקים וצריך להשתמש בהגיון בריא לפני שפונים לבדיקת זכאות לשירות כזה.
במידה ואתם עומדים בכל התנאים הללו ומעוניינים לבדוק את זכאותם לקבלת הסדר חובות עם שימוש בקופות מעוקלות – אנו נשמח לעזור בתהליך מתחילתו, כולל מציאת גורם המימון, ועד היציאה הסופית לחיים חדשים ונקיים מחובות ועיקולים!
לפרטים נוספים מלאו את טופס ההרשמה ונציג שלנו יתקשר בהקדם.
