ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו

הליך חדלות פירעון החדש 

כבר מרגע הכניסה להליך החדש למחיקת החובות ושיקום כלכלי יש הקלה משמעותית. עם זאת חשוב להבין איך הדברים יתנהלו לאורכו, ומהן ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו.

בעבר, וכנהוג עד היום בשפת העם, היה הליך בשם "פשיטת רגל". מונח זה סבל מסטיגמה גדולה מאוד שנלוותה לו, ושבמהותה אפיינה אנשים כושלים, שכל הכנסותיהם ניטלו מהם, ושסך החובות העומד לחובתם הוא אדיר. למעשה, הליך פשיטת רגל נתפס כ"סוף הדרך" עבור רבים ואנשים שפנו אליו נתפסו בעיני אחוז גדול מהאוכלוסייה כעבריינים.

בשנת 2019 נכנס לחיינו חוק חדש בשם 'חדלות פירעון ושיקום כלכלי' שייעל משמעותית את ההליך לסגירת החובות ושינה מהותית את צורת ההסתכלות לעבר האנשים שפונים אליו. החוק החדש יצר הבחנה ברורה בין שני מסלולים:

1. חובות גבוהים – חובות מעל 161,236 שקלים (נכון לשנת 2023)
2. חובות נמוכים – חובות בין 53,735 שקלים ל-161,236 שקלים

כיום, אדם הפונה לחדלות פירעון כבר לא נראה כעבריין אלא כאדם שנקלע לקשיים כלכליים וצריך עזרה עם שיקומו הכלכלי. דבר זה בא לידי ביטוי גם בהסתכלות הציבורית וגם בדרכי הפעולה של הממונה על חדלות פירעון, ששם דגש על מציאת איזון בין הנושים לחייב, לעומת מה שהיה בעבר.

היתרונות של הליך חדלות פירעון

הליך חדלות פירעון הוא הליך אשר במסגרתו נבנית לחייב תכנית שיקום, במסגרתה נקבע גובה הסכום אותו עליו להשיב לנושים, בהתאם ליכולתו הכלכלית.

מעבר ליתרון המהותי של סגירת החובות במלואם בסוף ההליך, ישנם יתרונות נוספים בהליך שהרבה אנשים בכלל לא מודעים אליהם:

• ניתן להתנהל עם חשבון בנק ביתרת זכות
• ניתן להשתמש בכרטיס אשראי מסוג דביט
• הריביות הכואבות נעצרות
• הנושים מפסיקים להתקשר

יתרונות נוספים של חדלות פירעון לעומת הליך פשיטת הרגל הישן הם הזמן הקצוב של ההליך (לרוב ההליך כולו לוקח כ-4 שנים בלבד) והדגש על שיקומו הכלכלי של החייב ומניעת חזרתו למעגל החובות בעתיד.

המגבלות בעת הליך חדלות פירעון

ברוב המקרים עוד לפני הכניסה להליך חדלות פירעון, מצבו של החייב איננו מזהיר. בדרך כלל, הנושים של האנשים הנכנסים אל חדלות פירעון כבר פנו אל הוצאה לפועל שהטילה סנקציות שונות על החייב – עיקולים, הגבלות, צו עיכוב יציאה מהארץ ועוד. מגבלות אלה פוגעות במידה רבה בשגרת יומו של החייו, במצבו המנטלי ובתפקודו הכלכלי.

אם זאת כפי שצויין מקודם, ברגע הכניסה להליך ניתן לפנות להוצאה לפועל ולהוביל לעיכוב הליכים. למרות זאת, במהלך חדלות פירעון יהיו המגבלות הבאות:

• צו איסור יציאה מהארץ
• הגבלה על חידוש דרכון ישראלי
• סימון כלקוח מוגבל בבנק (לא ניתן לשלם בשיקים, לקבל הלוואות וכו')
• הגבלה על מעורבות בהקמת תאגיד חדש

מגבלות אלו נועדו לשמירה על הנושים ו/או על החייב עצמו עם למידה על התנהלות פיננסית תקינה ומניעה של נפילתו לבור עמוק יותר בזמן ההליך.

ההבדלים המהותיים בין הליך לחובות נמוכים וחובות גבוהים

אם סך החובות שלכם נמוך מ-161,236 שקלים, ייתכן שתוכלו להיכנס למסלול המקל יותר של חדלות פירעון לחובות נמוכים. הנה ההבדלים העיקריים:

מקום ניהול ההליך

• חובות נמוכים: לשכת ההוצאה לפועל לפי מיקום מגורי בעל החוב
• חובות גבוהים: בית משפט השלום והממונה על חדלות פירעון

מי יכול לפתוח בהליך

• חובות נמוכים: רק בעל החוב עצמו
• חובות גבוהים: בעל החוב או הנושים

הליך גישור ייחודי לחובות נמוכים

במסלול לחובות נמוכים, מתקיים הליך מיוחד של גישור בין החייב לנושים:

• רשם ההוצאה לפועל יורה תוך 30 ימים מהגשת הבקשה על זימון לדיון
• נציג הרשם מנסה לגשר בין בעל החוב לבין כלל הנושים שלו
• אם מושגת הסכמה של נושים המחזיקים ב-75% מסך החובות, ייחתם הסדר מבלי להיכנס לחדלות פירעון
• הליך זה מעלה משמעותית את הסיכויים להגיע להסדר ללא צורך במסלול המלא של חדלות פירעון

מינוי נאמן

• חובות נמוכים: אופציונלי – ייתכן שימונה ויתכן שלא
• חובות גבוהים: חובה למנות נאמן

משך ההליך

• חובות נמוכים: לכל היותר ארבע שנים, אך לרוב קצר יותר
• חובות גבוהים: סביר שיימשך ארבע שנים מלאות

מסלול החובות הנמוכים מציע יתרונות משמעותיים, כולל הליך קצר יותר, גמיש יותר, ועם סיכוי גבוה יותר להגיע להסדר חוב מוסכם.

ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו

כחלק מהחיים אחרי הפטר החובות, אחת ההשלכות של חדלות פירעון על חיינו היא שלאחר מכן "יסומן" החייב בבנק כמי שעבר הליך חדלות פירעון ונקודה זו תיזקף לרעתו בניהול החשבון.

חשוב להבין כי מספיק שחזר שיק, היו פיגורים בהחזרי הלוואות או בעיות אחרות בהתנהלות החשבון וכבר הבנקים "מסמנים" נורת אזהרה. רוב אלו שפונים לחדלות פירעון נמצאים כבר במצב זה כך שסימון בבנק לא יהיה דבר חדש עבורם.

נגלה לכם סוד – הבנקים מעדיפים לעבוד מול לקוח שעבר הליך חדלות פירעון והשתקם כלכלית לעומת לקוח שנמצא עמוק בחובות. עם סיום ההליך נכנסים לתקופה בה מוכיחים לבנק שהפעם הדברים יתנהו בצורה תקינה ואחרי שהבנק ירגיש שיכול לסמוך עליכם הוא יאשר שוב הלוואות ומשכנתאות במידת הצורך. כמובן, באמצעות עורך דין חדלות פירעון ניתן לנהל משא ומתן מול הבנק לקיצור תקופה זו ולקבל תנאים של לקוח רגיל עוד קודם לכן.

מעבר לכך, לאחר הפטר החובות וגמר תכנית השיקום הכלכלי, החייב יכול ליהנות מהתנהלות כלכלית נורמלית, במסגרתה הוא יכול לשוב ולנהל את חייו באופן עצמאי וללא חשש מהטלת סנקציות ומפתיחת הליכים נגדו. למעשה, על אף אותו "סימון", יתרונותיו של הליך חדלות פירעון עולות על החסרונות ונותנות ביטוי טוב לאינטרס של שיקומכם הכלכלי.