היקלעות לחובות גדולים היא סיטואציה קשה ומייאשת. כל מקרה נגמר אחרת, אולם סדר האירועים שהובילו למצב לרוב די דומה. במרבית המקרים, הקריסה הכלכלית היא מהירה, כמו מגדל קלפים מתמוטט. הצרות באות אחת אחרי השנייה, והסחף המשתק לא נעצר.
לפני הנפילה הסופית, פעמים רבות בעלי החוב עוד פועלים בקדחתנות כדי לנסות להילחם, אולם לצערנו רבים כל כך עוברים נקודה מסוימת שלאחריה בכלל לא פשוט לחזור.
נקודת הקריסה הזאת מסומנת במקום אחר אצל כל בעל חוב, ואנחנו כבר יודעים שבמציאות כל מקרה לגופו. עם זאת, רבים יספרו שמבחינתם, אחת הנקודות שמסמלות את תחילת הנפילה הייתה כאשר השיק הראשון חזר. בעלי חובות רבים מתנהלים מבחינה פיננסית באמצעות דחיית תשלומים. מרגע שהשיק הראשון חזר (כלומר, לא היה כיסוי מספיק בחשבון כדי לפרוע את הסכום הנקוב בשיק), סביר שתוך זמן מה החלו לחזור שיקים נוספים מאת אותו מושך (אותו בעל חשבון).
חשבון מוגבל ולקוח מוגבל
לפי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 אם לאותו אדם חוזרים עשרה שיקים לפחות בתקופה של שנה, חשבון הבנק של אותו אדם יוגדר כחשבון מוגבל, והבעלים של החשבון יוגדר באותו בנק בתור לקוח מוגבל (ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון). כאשר חשבון בנק מוגדר כחשבון מוגבל, המשמעות היא שהבנק לא יכבד שיקים של אותו לקוח באופן אוטומטי. אותו לקוח שנחשב לקוח מוגבל באותו הבנק, לא יוכל לבצע שום פעילות אשראי כלשהי, ולמעשה יוגבל רק לפעולות בקבלת כספים או משיכת מזומנים (ככל שיש יתרה בחשבון).
חוק השיקים ללא כיסוי קובע כי אם על שמו של בעל חוב יש יותר מחשבון מוגבל אחד, והוא עצמו לקוח מוגבל ביותר מבנק אחד, הוא יהפוך למה שמכונה לקוח מוגבל חמור. במצב זה יוגבלו כל חשבונותיו בכל מדינת ישראל, וכך גם החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה.
איך מבטלים את ההגבלות?
בטרם הופך חשבון לחשבון מוגבל, מקבל הלקוח התראה מהבנק שלו על כך שהחשבון עומד להיות מוגבל. לעיתים אפשר למצוא דרך לפתור את העניינים בפשרה או בהידברות עם הבנק, גם מבלי להגיע למצב של חשבון מוגבל. מעבר לכך, אם החשבון הפך חשבון מוגבל, יתכן ויש מקום להגיש תביעה כנגד הבנק באמצעות עורך דין הוצאה לפועל לצורך שינוי הסטטוס.
מכל מקום, כאשר חשבון הופך מוגבל, תוקף ההגבלה נמשך שנה. באותה שנה יש כביכול לבעל החוב אפשרות לשקם את עצמו, מבלי לפזר עוד שיקים ולהזדקק לאשראי. עם זאת, הצרה היא שבאותם מצבים, מה שאותו בעל חוב צריך יותר מכל הוא אשראי. לכן, מרגע שאדם הופך לקוח מוגבל, מתחילה הקריסה הכלכלית הנזכר לעיל להאיץ את עצמה (וכמובן שהפיכתו של אדם ללקוח מוגבל משפיעה דרמטית על דירוג האשראי שלו).
משום כך, במרבית המקרים, אם הפכתם ללקוחות מוגבלים אתם ככל הנראה צריכים להתחיל לחשב מסלול מחדש. במקום להמשיך להיאבק בחול הטובעני בכוח ולהמשיך לטבוע, תושיטו יד ותתפסו את החבל שהמדינה מציעה לכם. אם זה בנסיון להגיע להסדר עם הנושים שלכם, או לחילופין להיכנס להליך של חדלות פירעון, וכך תוכלו לפתוח דף חדש ונקי מחובות.
