אומרים שצרות באות בצרורות. לכן לא מפתיע שרבים הם בעלי חובות להם יש יותר מתיק אחד הוצאה לפועל: כאשר לבעלי חובות יש יותר מנושה אחד, הם לרוב מרגישים חנוקים וקורעים מהתמודדות שוחקת ומטלטלת מול מספר נושים בו זמנית במספר תיקים.
במצב זה עליהם לשלם לפי צו תשלומים בכל תיק ותיק. לא מפתיע אם כן, שהמקרה השכיח הוא שבעלי החובות מרגישים חנוקים, לחוצים ואבודים, כאילו הם מדלגים בשדה מוקשים צפוף.
אחת מהאפשרויות העומדת בפני בעלי חובות שנמצאים במצב שכזה, שפעם הייתה פופולרית במיוחד, היא להגיש בקשה לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל. המשמעות למהלך היא שבמקום להתמודד עם כל נושה בנפרד, לשלם סכום שונה בכל תיק ולהיות בכאוס מוחלט, הם יוכלו לשלם סכום קבוע שיחולק באופן יחסי בין כל התיקים. כך יוכלו בעלי החובות, ככל שעומדים בצו התשלומים, להימנע מהגבלות נוספות שיחולו עליהם, הטלת עיקול על חשבון בנק והגבלות נוספות.
הבעיה באיחוד תיקים
עד לפני כמה שנים, תיקים שהיו נמצאים במסלול של איחוד תיקים היו נמתחים כמו מסטיק: בעלי החובות היו משלמים סכומים זעומים שלעיתים אפילו לא היו מכסים את הריביות הגבוהות שמצטברות בתיקים השונים, וכך החובות היו תופחים לסכומי עתק. הנושים לא היו מקבלים כמעט דבר, בעלי החובות לא היה רואים את הסוף, וכולם היו תקועים בלופ אינסופי מעצבן ומתסכל.
עם זאת, לפני כמה שנים תוקן חוק ההוצאה לפועל (סעיף 74ט), כך שצו התשלומים שנקבע באיחוד התיקים לפי החוק החדש חייב לשקף אופק לפירעון מלא של החובות באופן הבא:
1. אם החובות הם עד 100,000 ש"ח, צו התשלומים חייב לכסות את החובות תוך שלוש שנים.
2. אם החובות הם מעל 100,000 ש"ח, תוך ארבע שנים.
אם לבעלי החובות אין יכולת פירעון מלאה באיחוד התיקים, לא יינתן צו איחוד. מצב זה הופך את איחוד התיקים לאפשרות שאינה רלוונטית עבור מרבית מבעלי החובות בארץ. נכון שתיאורטית עדיין ישנם בעלי חובות שהמסלול של איחוד תיקים יכול להתאים להם, והחלטה על איחוד תיקים תסייע להם לברוח מבור החובות אליו נקלעו.
עם זאת, ברובם הגדול של המקרים אין לבעלי חובות יכולת ריאלית לפרוע באופן מלא של החובות בצו תשלומים לתקופת זמן של 3-4 שנים בלבד. לכן, גם אם ניתן צו תשלומים, לרוב בעלי חובות לא מצליחים לעמוד בו, ואז אחד הנושים בתיק מבקש לבטל את הצו לאיחוד תיקים, להטיל הגבלות, עיקולים ואמצעי גבייה שונים העומדים לרשותם בחוק.
מה קורה לאחר ביטול איחוד תיקים בהוצאה לפועל?
לאחר ביטול צו לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל, בפני בעל החוב עומדות שלוש אפשרויות:
הראשונה היא לשלם בהתאם לצו התשלומים בכל אחד מהתיקים, כפי שהיה ממילא לפני מתן הצו. עם זאת, אם בעל החוב לא הצליח לעמוד בצו התשלומים המאוחד, סביר מאוד שלא יצליח לעמוד בצו בכל תיק בנפרד.
האפשרות השנייה היא להגיש בקשה נוספת לאיחוד תיקים. במצב כזה, צריך לבסס טענה לפיה יש שינוי נסיבות אמיתי שמצדיק לתת שוב צו לאיחוד תיקים, אחרי שבעל החוב כשל לעמוד בצו התשלומים שנקבע לו. כמו כן, כאמור עליו להציג יכולת פירעון של החוב בתוך ארבע שנים לכל היותר.
האפשרות השלישית, והיא הריאלית ביותר במרבית המקרים, היא ללכת למסלול של חדלות פירעון. אם מדובר בחובות נמוכים, יתכן ואף ניתן להגיש בקשה לחדלות פירעון בהוצאה לפועל, ואולי להגיע להסדר עם הנושים בתנאים שיחסית מיטיבים עם בעל החוב. בחובות גבוהים, בעל החוב יכול להיכנס למסלול המלא של חדלות פירעון, המתנהל בבית משפט, ולקבל הפטר מלא מחובותיו.
בניגוד לעבר שבו בעלי חובות היו "נתקעים" שנים באיחוד תיקים, המסלול למחיקת חובות לפי חוק חדלות פירעון החדש, מהווה מוצא אמיתי עבור בעלי חובות, ופותח בפניהם את הדלת לחיים חדשים וטובים יותר.
ביטול איחוד תיקים בהוצאה לפועל לטובת פתרון אמיתי לחובות
לפני השינוי המדובר בחוק לגבי המתווה של איחוד תיקים בהוצאה לפועל, המוני ישראלים נכנסו לתהליך ונמצאים בתוכו כבר שנים ארוכות. במשך השנים הם משלמים סכום יחסית קטן בכל חודש בתמורה לשקט, אך הסוף רחוק מלהגיע. הרבה פעמים אף הפוך מזה.
במקרים רבים התשלומים החודשיים הללו אפילו לא מסמפיקים בשביל לכסות את הריביות הגדולות, ואז נמצאים זמן רב באיחוד תיקים ומופתעים לגלות שלמרות כל התשלומים שבוצעו, סכום החובות רק גדל.
יש פתרונות אמיתיים לחובות בצורת מו"מ והגעה להסדר חובות ישיר מול הנושים, או קבלת הפטר חובות בהליך חדלות פירעון החדש תוך עד 4 שנים ברוב המקרים (אם יש צורך, ניתן לקבל שנתיים נוספות כדי להצליח לעמוד בצו התשלומים).
האסטרטגיה לביטול איחוד התיקים ומחיקת החובות בהליך המאפשר זאת
לאחר הבנה שעם איחוד תיקים לא הולכים קדימה, ולרוב אפילו כמה צעדים אחורה, ניתן להגיש בקשה לביטול איחוד התיקים בהוצאה לפועל ולפעול בדרך שתוביל לכך שבזמן קצר יחסית לא יהיו חובות יותר.
צוות המשרד שלנו שמתמחה בהוצאה לפועל, בהסדרי חובות ובחדלות פירעון ישמח לעזור לכם להבין מה המסלול הנכון עבורכם, מסלול כזה שאיתו בקרוב מאוד כבר תראו את האור בקצה המנהרה והכי חשוב – תוכלו לסיים איתו בהצלחה רבה. כלומר למחוק את החובות במינימום האפשרי ולהתחיל לחיות את החיים החדשים שלכם.
לקביעת שיחת ייעוץ ללא עלות השאירו פרטים בטופס ליצירת קשר בתחתית העמוד ונציג המשרד יתקשר אליכם בהקדם האפשרי עם פרטים נוספים על איך תוכלו להתקדם לעבר הסרת משוקלת החובות הכבדה מהגב ולעוף לעבר עתיד של חיים חדשים וטובים יותר.
