התשלומים בתהליך למחיקת החובות

לצאת מחובות לחיים חדשים – זה אפשרי!

חובות הם לא גזר דין לכל החיים ולמרות הפחד מהתשלומים בתהליך למחיקת החובות, יש עשרות אלפי ישראלים שבכל שנה סוגרים את חובותיהם ואת התיקים בהוצאה לפועל ויוצאים לעבר חיים חדשים ושקטים יותר.

מעבר לעבודה שתמיד היו פתרונות, משנת 2019 נפתחה אופציה חדשה לכלל אוכלוסיית המדינה שהפכה את ההליך המשפטי למחיקת החובות לטוב בהרבה ממה שהיה בעבר עם פשיטת רגל.

היום בישראל קיימות שתי אופציות מרכזיות למחיקת חובות כבדים: הסדר חובות מול הבנק ונושים אחרים וקבלת הפטר חובות בהליך חדלות פירעון החדש. בחירה באופציה המתאימה היא קריטית ויכולה להוות את ההבדל המשמעותי בין כישלון ושפיכת כספים נוספים לבין הצלחת התהליך ויציאה לחיים חדשים ונקיים מחובות ועיקולים.

אופציה א': הסדר חובות

הסדר חובות הוא למעשה הליך במסגרתו החייב, בכוחות עצמו או באמצעות עורך דין מחיקת חובות, פועל מול הבנק או שאר הנושים על מנת להגיע לפשרה מסוימת שתביא לסגירת החובות. האינטרס המשותף כאן הוא ברור – לסיים את בעיית החוב ולא למשוך את הסיפור המעיק לעוד שנים רבות קדימה.

התשלומים בתהליך למחיקת החובות בהסדר חובות יכולים להיות:

• תשלום חד פעמי עבורו הנושה יסכים למחוק את החוב
• פריסת התשלומים בצורה נוחה יותר ואפשרית לביצוע
• דחיית התשלומים לפרק זמן מסוים אחריו ממשיכים בהחזרים

הגעה להסדר חובות מתאפשרת במקרים מסוימים, אך במקרים רבים לחייבים אין מאיפה להביא את הסכום החד פעמי עבורו הנושים יסכימו להגיע להסדר. במקרים אחרים הנושים לא מסכימים לדחייה של התשלומים או פריסתם בצורה נוחה יותר מסיבות אישיות או כלכליות.

אם כך המצב, אפשר לפנות להליך משפטי בשם חדלות פירעון עליו נרחיב עוד רגע. הליך זה הינו חוק שמאפשר לאנשים למחוק את חובותיהם ולנושים אין מילה בעניין, שזה אגב סיבה נוספת עבור הנושים להגיע להסדר חובות.

עורך דין למחיקת חובות יכול לעזור במקרים רבים עם שכנוע הנושה להגיע להסדר, ויותר מזה שבעזרת הכישורים הגבוהים בניהול מו"מ, יהיה ניתן להגיע להסדר מינימלי בצורה משמעותית. כאשר פונים לעורך דין חשוב לוודא שהאופציה של הגעה להסדר נבדקת שההמלצה לפנות לחדלות פירעון נעשית רק אם יש הבנה כשזאת האופציה המועדפת או היחידה שאפשרית במצב.

אופציה ב': הליך חדלות פירעון

האפשרות האחרת העומדת בפני חייבים היא פתיחה של הליך חדלות פירעון. הליך חדלות פירעון נכנס לחיינו במקום פשיטת הרגל המיושן כדי לייעל את התהליך המשפטי למחיקת חובות בישראל.

החוק החדש מאפשר הליך נעים יותר וקצוב בזמן (לרוב כ 4 שנים בלבד). ניתן לפנות אליו עם חובות בגובה העולה על ₪161,236. קיים הליך מקוצר בהוצאה לפועל לחובות הנעים בין כ ₪53,745 ל ₪161,236. הסכומים נכונים לשנת 2023 ומשתנים בכל שנה.

בנוסף, על החייב להראות כי הוא אינו עומד בפירעון החובות שלו לנושים, או לחילופין כי סך התחייבויותיו עולה באופן משמעותי על סך נכסיו. התשלומים בתהליך למחיקת החובות בחדלות פירעון נעשים בכמה שלבים בהם הממונה על חדלות פירעון בוחן את יכולתו הכלכלית של החייב, את כושר הפירעון שלו ואת ההתנהלות הפיננסית. פיצויים ממעסיקים קודמים וקרנות גמל/השתלמות ילקחו בהליך ויכנסו לקופת הנושים. 

בהתאם לכך, מקבל החייב תכנית שיקום כלכלי ואת ההפטר המיוחל שבעצם מוחק במקרים רבים נתח גדול ומשמעותי מהסכום הכולל של חובותיו. חשוב לדעת כי חדלות פירעון הינו הליך משפטי של מחיקת חובות למעוטי יכולת כמו גם לחברות ותאגידים גדולים. כמובן, ישנה חשיבות גדולה לגובה הפטר החובות. על מנת לוודא שהתשלומים בהליך יהיו נמוכים ואפשריים לביצוע, צריך להציג את הדברים בצורה מחושבת עם אסטרטגיה ברורה. מומלץ להיעזר בעורך דין למחיקת חובות המומחה בתחום המכיר את כל האבנים שצריך להפוך כדי שהתהליך יסתיים על הצד הטוב ביותר עבורכם. 

באיזו אופציה התשלומים בתהליך למחיקת החובות נוחים יותר?

לאחר הכרת שתי האופציות אתם בטח שואלים את עצמם באיזה מסלול הנטל הכלכלי יהיה נמוך יותר. ובכן, התשובה תלויה בסיטואציה והיא משתנה בין אדם לאדם.

בשביל להבין לגבי התשלומים בתהליך למחיקת החובות?

יש לקחת בחשבון מספר גורמים אשר יכולים להשפיע על גובה ההסדר או ההפטר כמו למשל:

• מתי החוב נוצר – חובות ישנים לרוב נסגרים בסכום נמוך יותר.
• גובה הקרן – ההבדל בין גובה הקרן לגובה החוב עם הריביות.
• האם יש בעלות על נכס – במקרים כאלו הממונה על חדלות פירעון לרוב לא יסכים לצמצם את החובות כמו שיעשה לאזרחים אחרים.
• המצב הבריאותי – אנשים עם בעיות בריאות קשות יכולים לסגור את חובותיהם בסכום זעום ואף לקבל הפטר לאלתר מבלי להוסיף שקל לקופה במקרים מסוימים.
• המצב בבית – הסתכלות על ההכנסות וההוצאות של בני הזוג, כמות הילדים או כל דבר אחר שמשפיע על המצב הכלכלי ישחקו גורם משמעותי בתהליך.

פנייה לעורך דין מחיקת חובות

תוביל אתכם לקבל הערכה בנוגע לאומדן התשלומים וסך החובות שימחקו במסגרת התהליך, כמובן שאין בהערכה זו אומדן מחייב.

עם זאת, יש לקחת בחשבון כי בכל אחד משני המסלולים למחיקת חובות הללו המעשה הנכון ביותר הוא להסתייע בשירותים של עורך דין מומחה בייצוג חייבים שיוכל לסייע ולייצג את האינטרסים שלכם בצורה הטובה ביותר, וזאת עם המטרה המרכזית שהיא להגיע להסדר או הפטר במינימום האפשרי.

לכן, אמנם עורך דין מחיקת חובות מומחה גובה שכר טרחה עבור עבודתו, לרוב מדובר בסכום בגללו חלק מהאנשים ירימו גבה, אך התועלת מעבודתו עשויה להיות גדולה מאוד לרוב תהיה שווה את ההשקעה. לפיכך, נכון לבחור בעורך דין מקצועי וטוב, ולא במי שמבטיח את שכר הטרחה הנמוך ביותר.